ישראלים רבים מסתבכים בניהול התקציב המשפחתי, נקלעים לחובות ונאלצים לקחת הלוואה חוץ בנקאית או למשכן רכוש, אך ישנן שיטות פשוטות וחכמות שיאפשרו חיסכון קבוע. אז איך בונים ומנהלים תקציב למשפחה?
תוכן ממומן ע”י ישראכרט בע”מ
אורן הדר
המציאות הכלכלית בישראל לעיתים דוחפת אותנו לקצה – ואין ברירה: כל משפחה חייבת לנהל את התקציב שלה בצורה מושכלת ונבונה, כדי שלא להיקלע לחובות, קשיים וקנסות. במאמר זה נסביר לכם כיצד לתכנן, לבנות ולנטר את התקציב המשפחתי שלכם באופן קל ונוח, שיעזור לכם לסיים כל חודש עם יותר כסף בכיס – וגם להשיג קצת שלוות נפש, בעידן בו הוצאות גדולות יכולות לצוץ במפתיע.
עקרונות לביצוע תכנון תקציב משפחתי בישראל
- דיווח אמין, קבוע ומלא. אם לא הכנסנו את כל ההוצאות לתקציב, ייעלם לנו כסף בלי שנדע – ונגלה את האמת רק כשיגיעו החשבונות. כדי לחסוך בצורה חכמה, צריך לראות את התמונה המלאה
- כל המשפחה משתתפת. גם אתם וגם הילדים צריכים לדעת שהמשפחה מתחילה לחסוך, לקנות רק מה שחשוב, ורק מתי שצריך. זו יכולה להיות פעילות מאוד חינוכית לילד, שיקבל דמי כיס ויידרש לנהל את ההוצאות שלו בצורה מסודרת
- לא חוצים קווים אדומים. מאוד קל לעשות לעצמנו הנחות, לוותר ולהגיד “לא נורא, נסתדר בחודש הבא”; המציאות לא תעשה לנו הנחות שכאלה, וגם לא הרשויות
איך מתכננים תקציב למשפחה?
- נתחו את ההכנסות שלכם. הביטו באפליקציית הבנק, או בתדפיסי החשבון, וכתבו לכם את הסכומים הקבועים שנכנסים בכל חודש. כדאי להסתכל לפחות חצי שנה אחורה, כדי לקבל תמונה מדויקת של דפוסי הכנסה. סמנו לכם נקודות בהן נכנס קצת יותר כסף – למשל, בונוסים בעבודה, תלושי שי לחג, זינוק בביקוש וכו’.
- נתחו את ההוצאות הקבועות שלכם. התחילו מהדברים הבסיסיים: מגורים, חשבונות, תחבורה, מזון וחינוך לילדים. עתה, פרקו אותן להוצאות שאפשר להשפיע עליהן ואחרות שהן סטטיות. למשל, אפשר לצמצם צריכת חשמל אם מחליפים את הנורות בבית לדגמים חסכוניים ושמים טיימר על המזגן, שלא יעבוד כל הלילה. לעומת זאת, הגן של הילדים יעלה אותו הדבר בלי קשר למה שנעשה.
- נתחו את ההוצאות המזדמנות. בהרבה מקרים, שם הולך לאיבוד נתח גדול מתקציב המשפחה – לפעמים קונים משהו לילד בלי לחשוב, מתפנקים בארוחה במסעדה כשיש אוכל במקרר בבית, או מעדיפים לשלם על משהו ולחסוך זמן ומאמץ. כאן תצטרכו לחלק את ההוצאות לשלושה סוגים: חיוני, אפשרי ומיותר. את החיוני קניתם כי לא הייתה ברירה. על האפשרי אפשר היה לוותר והמיותר היה טעות שחשוב להקפיד לא לעשות יותר.
- סמנו לכם נקודות הוצאה גדולות עליהן לא תוותרו. למשל, אם אתם יוצאים לחופשה משפחתית בחו”ל פעם או פעמיים בשנה. תידרשו להצטמצם ולחסוך לקראת מועדים אלה, בידיעה שצפוי חודש עם הוצאה משמעותית.
- בררו את המעמד שלכם מול גורמים פיננסיים. היו מודעים לדירוג האשראי שלכם, לתנאים הטובים ביותר בהם תוכלו לקחת הלוואה חוץ בנקאית * בעת הצורך, וכמובן אם אתם שוקלים לקחת הלוואה, בחנו היטב את כל הפרמטרים, כמו הגוף המלווה, תנאי השירות והריביות וכו’
- ולקרנות וחסכונות שאולי שכחתם. אלו הם משאבי חירום שלא מפעילים רק כדי לשפר קצת את המצב, אך חשוב שתכירו אותם.
איך מנהלים את התקציב המשפחתי?
אחרי שקיבלתם תמונה מדויקת של הכנסות והוצאות מכל הסוגים, הגיע הזמן לעשות סדר: בחרו כלי מתאים להצגת המידע ועדכנו אותו באופן קבוע. כך תדעו בכל רגע היכן אתם עומדים, ועד כמה אתם קרובים לחריגות בעייתיות. ישנם כמה כלים עיקריים שנפרט מיד, להם משותף דבר אחד: עליכם להזין בהם מידע מדויק, ולבחון את התקציב בכל חודש.
שיטה ראשונה: אפליקציות ניהול תקציב
אלו הם יישומים נוחים שמציגים בצורה ברורה את המידע הפיננסי שלכם, מסייעים בבקרת ההוצאות ויודעים להזהיר מפני חריגות מסוכנות. בארץ זמינות אפליקציות רבות לניהול תקציב – למשל, MyFinanda, Familybiz ו-Spendee – שלכולן ממשק גרפי נחמד שקל להבין ולהפעיל.
איך זה עובד? אחרי שבוחרים ומתקינים אפליקציה, היא תבקש הרשאות לחשבון ולנתוני האשראי שלכם. השלב הבא יהיה הגדרת קטגוריות, תקציבים לכל תחום, והאפליקציה תעזור לכם ותמליץ על שינויים והזדמנויות לחיסכון.
חשוב לזכור שמדובר בכלי עזר שאינו בנקאי או יועץ פיננסי עם יכולת לתת לכם אינפוט אישי, ויעילותו תלויה במילוי מדויק של פרטים מצדכם. כמו כן, האפליקציה לא תדע עד כמה חמור המצב שלכם, ולא תוכל להמליץ על צעדים כמו הלוואה לכל מטרה, מעבר לדירה זולה יותר או צעדים גדולים אחרים.
שיטה שנייה: שירותי ניהול מקוונים
ישנם שירותים מקוונים שמאפשרים לנהל את התקציב שלכם בלי להתקין אפליקציות, אך הם לרוב יותר מורכבים. למשל, פלטפורמת Riseup, שהיא שירות מבוסס דפדפן וצ’ט ווטסאפ. זו חברה שמקבלת גישה למידע שלכם ומבצעת ניתוח כמו כל אפליקציות ניהול התקציב, בצירוף יועצים פיננסיים שזמינים למנויים בתשלום.
גם למשרד האוצר יש כלי מאוד פשוט אבל חינמי ונחמד לתכנון התקציב וגם לניהול שלו – מחשבון האוצר בו תוכלו להזין בו את הנתונים של כל חודש, לקבל חלוקה לקטגוריות, ולהבין מה מצבכם.
שיטה שלישית: חברות האשראי והבנקים
החשבונות המקוונים שלכם ניתנים לבקרה דרך יישומי מובייל ואתרים רשמיים של הספקים הפיננסיים שלכם – חברות האשראי והבנקים. יש בהם אפשרות לצפות בהוצאות מול הכנסות, ואף לקבל המלצות והזדמנויות שונות מטעם חברות האשראי והבנקים. דרך אתרים אלה תוכלו גם לשקול את האפשרות לקחת הלוואה בעת הצורך. הלוואה שכזו תעביר לידיכם משאבים כספיים חשובים, והריבית עליה עשויה, במקרים מסוימים, להיות נמוכה מהריבית על המינוס, כך שחשוב לעשות בדיקה מקיפה על העניין לפני ההחלטה.
שיטה רביעית: תוכנות הנהלת חשבונות
אלו הן פלטפורמות ייעודיות לניטור ההכנסות וההוצאות, שעובדות בצורה דומה לשל אפליקציות המובייל – אך יותר נוחות לקריאה והפעלה, במיוחד כשצריך לעבור על הרבה חומרים, דו”חות ומסמכים – מה שעושה אותן מתאימות לניהול תקציב עבור עסקים. בין התוכנות המומלצות נמנות bizibox ו-Morning מבית חשבונית ירוקה, שגם יאפשרו לכם להפיק מסמכים ודו”חות.
שיטה חמישית: טבלת אקסל ייעודית
תוכנת גיליונות העבודה הוותיקה של מיקרוסופט תאפשר לכם לנטר את ההוצאות בצורה מסודרת. כל שעליכם לעשות זה לפתוח גיליון ולהגדיר בו את אחת מתבניות ניהול התקציב של התוכנה, ולהתחיל למלא סעיפים – הוצאות קבועות, הוצאות מזדמנות, סעיפי תקציב ועוד.
בין היתר, תוכלו למצוא ברשימה של מיקרוסופט גיליונות תקציב ייעודיים לסטודנטים, להוצאות מזון ועוד. גם לגוגל יש כלי מקביל לאקסל שנקרא Sheets והוא חינמי, אבל לא מגיע עם תבנית ניהול תקציב מוכנה מראש. זכרו שמדובר בכלים פאסיביים, שלא ידעו להזכיר לכם למלא נתונים, או יזהירו מפני חריגה מסוכנת.
שיטה שישית: שימוש בכלים מתחום ה-AI
עולם ה- AI גדל ומתפתח כל יום, ואחד היתרונות במשאב שכזה הוא היכולת לתכנן בעזרתו ולבנות איתו תקציב משפחתי. קחו לדוגמא את chat GPT, שיבצע את הפעולה בקלות ובמהירות, יאפשר לכם להכניס שינויים רבים לפורמט באופן פשוט ומהיר, ויוכל לסייע לכם לסדר כמויות גדולות של מידע בטבלאות ורשימות ברורות ומאורגנות. יש אפילו אופציה לשלב את כלי Chat GPT יחד עם אקסל, וליהנות משני העולמות והיכולות הארגוניות שלהם.
לסיכום
משפחה שתדע לתכנן את התקציב שלה, תכניס אליו כל רכישה, ותחתוך הוצאות מיותרות – תוכל ליהנות מכספה בראש שקט. לעיתים יהיה צורך בהצטמצמות משמעותית, ואולי פעולה אקטיבית יותר כמו מעבר דירה או לקיחת הלוואה – אך אלו אינם פתרונות קסם, כי אם מהלכים אסטרטגיים שיעזרו לכם להתייצב ולהתחיל לבקר את ההוצאות שלכם בחכמה.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע”מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל..
***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
קרדיט תמונה Shutterstock
