משכנתא לגיל הזהב
משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה המובטחת בנכס למגורים ומאפשרת לבעלי בתים בני 60 ומעלה לגשת להון העצמי בביתם. במקום לשלם תשלומי משכנתא חודשיים למלווה, כמו במשכנתא מסורתית, המלווה משלם תשלומים ללווה. ההלוואה מוחזרת כאשר הלווה מוכר את הנכס, עובר דירה או נפטר.
יתרונותיה הבולטים של המשכנתא ההפוכה
אחד היתרונות העיקריים של משכנתא הפוכה הוא שהיא מאפשרת לקשישים לגשת למזומן מבלי למכור את ביתם. זה יכול להיות מועיל במיוחד עבור בעלי בתים מבוגרים שיש להם הרבה הון עצמי בביתם, אך הם בעלי הכנסה קבועה ועשויים להתקשות להסתדר. המזומנים המתקבלים ממשכנתא הפוכה יכולים לשמש לכל מטרה, כמו תשלום חובות, ביצוע תיקונים בבית או כיסוי הוצאות מחיה. בדרך כלל לגבי נושא של משכנתא הפוכה ריבית, עניין ששאלות רבות נשאלות לגביו, על פי רוב מדובר בריבית שנתית – קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן. במקרים אחרים ניתן לקבל בריבית הפריים או שילוב של שתי האפשרויות הנ”ל.
יתרון נוסף של משכנתא הפוכה הוא שמדובר בהלוואת נון-ריקורס, כלומר הלווה (או עזבונו) חייב רק בגובה ההלוואה במועד הפירעון, ולא לכל עלויות או עמלות נוספות. אם סכום ההלוואה עולה על שווי הנכס במועד הפירעון, המלווה אינו יכול לבקש החזר מהלווה או עיזבונו.
חסרונותיה המעטים של השיטה
עם זאת, יש גם כמה חסרונות להיפוך משכנתאות. אחד החסרונות העיקריים הוא שהם יכולים להיות יקרים. למשכנתאות הפוכה יש בדרך כלל עלויות מראש גבוהות יותר, כגון עמלות הקמה ועלויות סגירה, מאשר למשכנתאות מסורתיות. בנוסף, הריבית על משכנתא הפוכה היא בדרך כלל גבוהה יותר מאשר על משכנתא מסורתית, אבל זה ממש לא חייב להיות ככה. נושא הריבית מאוד משתנה לפי הספק שמציע לך את ההצעה. המשמעות היא שהעלות הכוללת של משכנתא הפוכה יכולה להיות משמעותית, והלווים צריכים לשקול האם הם יכולים לעמוד בעלויות לפני לקיחת הלוואה.
חיסרון נוסף של משכנתא הפוכה הוא שהיא עלולה להשפיע לרעה על זכאותו של הלווה להטבות ממשלתיות מסוימות, כגון Medicaid. הסיבה לכך היא שתמורות ההלוואה עשויות להיחשב כהכנסה ועשויות לדחוף את הלווה מעל רף ההכנסה עבור תוכניות מסוימות. בנוסף, משכנתא הפוכה עשויה להשפיע גם על הירושה עבור המוטבים של הלווה, מכיוון שההלוואה צריכה להיות משולמת על ידי היורשים כאשר הלווה נפטר או שהבית נמכר.
לסיכומם של דברים
משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי פיננסי שימושי עבור בעלי בתים מבוגרים המחפשים גישה להון העצמי בביתם, אך חשוב לשקול היטב את החסרונות הפוטנציאליים לפני לקיחת הלוואה. תמיד מומלץ לדבר עם יועץ פיננסי ולפנות לפגישת ייעוץ הלוואות כדי להבין את ההשלכות של ההלוואה.
